자동차보험에 비해 운전자보험은 보험료가 크게 부담되는 상품은 아니다. 우리가 운전자보험을 가입하는 주된 목적은 3대 비용(사고처리지원금, 변호사선임비용, 벌금 지원)을 추가로 보장받기 위해서인데, 기본적인 특약만 넣으면 월에 1만원도 안 하기 때문이다.
하지만 운전자보험은 가입기간이 상당히 긴 편이다. 그래서 매달 빠져나가는 돈을 모두 합쳐본다면, 결코 적은 비용은 아니라고 할 수 있다. 따라서 운전자보험에 가입할 때에는 보장범위와 액수가 크면서도 가성비가 좋은 보험사를 고르는 것이 중요하다.
이번 글에서는 운전자보험이란 정확히 무엇인지에 대해 간략히 알아보고, 추가로 설계사 없이 다이렉트로 운전자보험에 가입하는 구체적인 방법에 대해서 정리해보려 한다.
만약 자동차보험과 운전자보험의 차이점에 대해서 정확히 이해하지 못하고 있다면, 아래 링크의 글을 먼저 참고해보길 바란다.
운전자 보험이란?
운전자보험은 일반적인 차량사고에 대해서 보장을 해주는 상품은 아니다. 보통 자동차사고가 나면 곧바로 보험사에 연락하여 대물/대인 접수를 하고, 수리비와 치료비를 받고나면 종결된다.
하지만 내가 만약 12대중과실에 해당하는 사고를 냈거나, 그로 인해 상대방이 중상해를 입은 경우라면 이야기가 달라진다. 이는 법규를 위반한 것이기 때문에 민사가 아니라 ‘형사’의 영역이기 때문이다.
이러한 경우 단순히 보험사만 부른다고 되는 것이 아니며, 경찰조사까지 함께 받아야 한다. 그리고 상황이 심각하다면 검찰기소를 통해 재판까지 이어질 수도 있다.
하지만 대다수의 일반인들은 이러한 법적문제에 있어서 현명하게 대처하기가 매우 어렵다. 그래서 변호사와 같은 법률전문가의 도움이 반드시 필요한 경우들이 생기게 된다.
자고로 내가 실수로 교통법규를 위반하여 사고를 냈다면 신경써야 할 일이 한 두가지가 아니다. 변호사 선임비용, 피해자 합의금, 벌금 비용 등.. 재정적인 여유가 없다면 말 그대로 패가망신으로 이어질 수도 있다.
그래서 이러한 일들을 미리 대비하고자 가입하는 것이 바로 ‘운전자보험’이다. 그리고 이러한 운전자보험의 필수 특약으로는 총 3가지가 존재한다.
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12대 중과실 사고
- 신호위반
- 중앙선 침범
- 제한 속도보다 20km 초과하여 과속
- 앞지르기 방법, 금지시기, 금지장소 또는 끼어들기의 금지를 위반
- 철길건널목 통과 방법 위반
- 횡단보도에서의 보행자 보호의무 위반
- 무면허 운전
- 음주운전
- 보도를 침범
- 승객추락 방지의무 위반
- 어린이보호구역 안전운전의무 위반
- 자동차 화물이 떨어지지 않도록 필요한 조치를 하지 않고 운전
운전자보험 필수 특약
- 교통사고처리 지원금 (합의금 등)
- 변호사 선임비용
- 벌금 지원금 (대물/대인)
운전자보험 필수 특약은 위의 3가지이다. 즉, 우리가 운전자보험에 가입하는 가장 큰 목적은 바로 위의 3가지를 보장받기 위함이라고 보면 된다.
만약 이와 같은 필수 특약만 가입했다고 가정한다면, 운전자보험료는 월에 1만원도 되지 않는다. 하지만 운전자에 따라 이 밖의 추가적인 보장이 필요한 경우도 있으므로, 손품이 조금 들더라도 다른 특약까지 꼼꼼히 따져보는 것이 좋다.
운전자보험 체크리스트
변호사 선임비용 지원 시점
오래전에 가입한 운전자보험의 경우. 가장 중요한 경찰조사 단계에서는 변호사 선임비용을 보장해주지 않고, 뒤늦게 검찰수사 단계에서나 보장을 해주는 경우도 있다.
이는 어찌보면 소잃고 외양간 고치는 격이라고 볼 수 있기 때문에, 반드시 경찰조사 단계에서부터 변호사 선임비용을 보장하는 운전자보험으로 가입해야 한다.
(변호사 선임비용 보장한도는 통상적으로 5천만원으로 고정되어 있다)
교통사고처리지원금
교통사고처리지원금이란, 피해자와 형사합의금 의미하는 것이기 때문에 많을수록 좋다. 통상적으로 2억 ~ 2억 5천까지 보장을 해준다.
벌금 지원금(대인/대물)
벌금 지원금이란 과태료 처분이나 벌금이 부과되었을 경우, 보험사에서 이를 보상해주는 특약을 말한다. 예를 들어 스쿨존에서 사고가 날 경우, 최대 3천만원까지 나오는 경우도 있으므로 무조건 최대치인 ‘대인 3천/대물500만’으로 가입하는 것이 좋다.
자동차 부상 치료비(자부상)
자동차 부상 치료비 특약은 필수 특약에는 해당하지 않지만, 작은 접촉사고 시에도 내가 병원에서 염좌/타박상으로 진단만 받으면 보상을 해주는 특약이다.
일반적으로 30~50만원까지 보상해주는 경우가 많으며, 의외로 도움이 많이 되는 보험이기 때문에 함께 가입해주는 것이 좋다.
로드킬/포트홀 사고 지원금
요즘 운전자보험은 가입플랜에 따라서 로드킬이나 포트홀 사고로 인한 차량 수리비를 보장해주는 것도 있다.
국내 연평균 로드킬/포트홀 사고 및 발생건수는 무려 수 만건에 달하므로, 자차보험이 없는 사람이라면 가입해두어서 나쁠 것이 없다. (프리미엄 플랜에 보통 포함되어 있다)
차량유리 교체비용 지원금 (돌빵)
운전 중 낙하물에 의해 차량유리가 파손된 경우(흔히 돌빵이라 부른다), 차량유리 교체비용을 지원해주는 특약도 존재한다.
돌빵은 로드킬이나 포트홀 사고보다 훨씬 더 비일비재하게 일어나는 사고이므로, 한번 고려해보는 것도 좋은 방법이다. (마찬가지로 프리미엄 플랜에 주로 포함된다)
운전자보험 가입 가이드
필수 특약 한도
앞서 알아본 바와 같이 운전자보험의 핵심은 3대 비용이라고도 부르는 교통사고처리지원금, 변호사 선임비용, 벌금(대인/대물)이다.
만약 다른 특약사항을 추가할 생각이 없다면, 최근 삼성화재에서 새롭게 출시한 ‘착한3천플랜’으로 가입하는 것이 가성비가 가장 좋다. (월 3,300원)
계약 기간 선택
운전자보험 계약 기간은 1년, 3년, 5년, 10년 등… 매우 다양한 편이다. 보통 장기 계약을 할수록 보험료가 줄어드는 것이 정상이지만, 운전자보험은 1~2년으로 계약하면 오히려 더 비싼 경우도 있다.
이러한 이유는 1~2년 계약은 대부분 만기 환급금이 없는 ‘순수 보장형’으로 산출이 되기 때문인데, 이는 만기 예상 환급율을 직접 조회해보면 정확하게 알 수 있다.
보험료 예산 고려하기
운전자보험은 3대 비용과 몇 가지 기본적인 특약만 적용하면 1만원 전후로 가입이 가능하다.
따라서 다이렉트 운전자보험에 가입할 때에는, 앞서 알아본 체크리스트를 먼저 꼼꼼하게 확인하고 추가적으로 자신이 원하는 특약만 넣어서 가입하면 된다.
보험금 부지급률 통계 (자동차보험)
위의 데이터는 2023년 하반기를 기준으로, 각 보험사에서 보험금을 지급하지 않은 것을 통계로 낸 지표이다.
참고로 국내 자동차보험사 시장은 ‘빅4’라고 부르는 삼성화재, 현대해상, DB손보, KB손보가 80% 이상을 차지하고 있다.
따라서 이러한 규모적인 문제도 어느정도 감안하여 합리적으로 보험사를 선택하는 것이 중요하다.
운전자보험 회사별 보험료 비교
아래는 비슷한 조건으로 각 보험사에서 다이렉트 운전자보험료를 계산한 결과이다. 보통 운전자보험은 표준형으로 가입하면 보험료가 대부분 엇비슷하다.
또한 보험료는 보험사, 차종, 나이, 운전경력, 사고경력 등에 따라서 전부 다르기 때문에, 자신이 직접 다이렉트 견적을 내보는 것이 가장 정확하다.
(다이렉트 운전자보험료 계산은 5분도 걸리지 않으므로, 각 보험사 홈페이지에서 직접 해보며 대조해보길 바란다)
삼성화재 다이렉트 운전자보험 견적
현대해상 다이렉트 운전자보험 견적
DB손해보험 다이렉트 운전자보험 견적
KB손해보험 다이렉트 운전자보험 견적
다이렉트 운전자보험 (FAQ)
다이렉트 운전자보험은 보험사나 대리인을 통해서가 아니라, 인터넷이나 전화 등을 통해 직접 가입할 수 있는 운전자 보험입니다. 이를 통해 보험료가 더 저렴해질 수 있습니다.
다이렉트 운전자보험의 주요 장점은 비용 절감입니다. 중간에 대리인이 없기 때문에 운영비가 낮아져 더 저렴한 보험료를 제공할 수 있습니다. 또한, 가입 절차가 간편하고 신속합니다.
일반 운전자보험은 대리인이나 설계사를 통해 가입하며, 이에 따른 상담 서비스와 맞춤형 설계가 가능합니다. 반면, 다이렉트 운전자보험은 온라인이나 전화로 직접 가입하는 방식으로, 보험료가 더 저렴하고 가입 절차가 간편합니다.
보험료는 운전자의 연령, 운전 경력, 차량 종류, 사고 이력 등을 기반으로 산정됩니다. 다이렉트 방식이기 때문에 중간 비용이 줄어들어 일반 운전자보험보다 저렴할 수 있습니다.
다이렉트 운전자보험을 가입할 때는 보장 내용과 조건을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요합니다. 특히, 약관을 자세히 읽어보고 자신에게 필요한 보장이 포함되어 있는지 확인해야 합니다. 또한, 보험사의 신뢰도와 고객 서비스를 체크하는 것도 중요합니다.
네, 기존 운전자보험이 있어도 다이렉트 운전자보험을 추가로 가입할 수 있습니다. 다만, 중복 보장이 필요 없는 경우 불필요한 비용이 발생할 수 있으므로, 자신의 보장 필요성을 고려하여 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.
